【この記事の要約】
結論から言います。火災保険は「雨漏り」にはおりません。おりるのは「風で壊れたこと」にです。ここを取り違えると、請求は通りません。天井にしみができた、その原因が台風や突風で瓦がずれたことなら、風災補償の対象になります。原因が経年劣化や施工不良なら、対象外です。風災の目安は最大瞬間風速20メートル毎秒以上。古い契約には損害額20万円以上でないと1円も出ない方式が残っています。そして請求できるのは被害から3年。この記事では、使える場合と使えない場合の分かれ目、断られる理由、発見した日にやることを順に説明します。
結論｜保険がおりるかは、原因で決まります
雨漏りの相談で、いちばん多い誤解があります。
「雨漏りしたから、火災保険で直せる」という思い込みです。
そうではありません。保険が見ているのは、雨漏りという結果ではなく、その手前にある原因です。
分かれ目は、この一点です
| 雨漏りの原因 | 火災保険 |
|---|---|
| 台風・突風で瓦が飛んだ、ずれた | 対象になります（風災） |
| 強風で雨どいや棟板金が外れた | 対象になります（風災） |
| ひょうが当たって屋根材が割れた | 対象になります（雹災） |
| 雪の重みで屋根や雨どいが壊れた | 対象になります（雪災） |
| 飛来物が屋根や外壁に当たった | 対象になります |
| 年数が経って防水層が傷んだ | 対象外です（経年劣化） |
| 建てたときの施工に不備があった | 対象外です（施工不良） |
| 点検や補修をせずに放置していた | 対象外になりやすい（管理不足） |
同じ「天井のしみ」でも、上と下では結論が正反対になります。
だから、順番はこうなります
一、雨漏りを見つけたら、まず日付を記録してください。そして直前に強い風や雪、ひょうがあったかを思い出してください。
二、写真を撮ってください。直したあとでは、原因を証明できなくなります。
三、応急処置をしてください。ただし屋根には登らないでください。
四、保険会社に連絡してください。業者より先です。順番を逆にすると、話がややこしくなります。
ここから先で、それぞれを詳しく見ていきます。
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風災とは、何を指すのか
契約書に「風災・雹災・雪災」とまとめて書かれている補償です。火災保険という名前ですが、火事だけの保険ではありません。
目安は、最大瞬間風速20メートル毎秒
風災として扱われる目安は、最大瞬間風速が毎秒20メートル以上とされています。
これは、たいへんな暴風ではありません。台風が近づけば、ふつうに超えます。発達した低気圧でも、春一番でも、局地的な突風でも起こります。
つまり「うちの地域は台風が来ないから関係ない」とは限らないということです。北海道でも、爆弾低気圧のときには十分に届きます。
風速は、あとから調べられます
気象庁のサイトでは、過去の気象データを地点別・日別に見られます。被害があった日の最大瞬間風速を確認しておくと、請求のときの説明が通りやすくなります。
近くの観測地点の記録で構いません。「その日、この地域でこれだけの風が吹いていた」という事実が、原因の説明を支えます。
雪と、ひょうも同じ枠です
雪の重みで雨どいが曲がった。カーポートの屋根が抜けた。ひょうで屋根材やベランダの波板が割れた。これらも同じ補償の対象です。
雪国では、雪災の請求のほうが多い年もあります。屋根の雪については屋根の雪下ろしと落雪事故の対策にまとめました。
20万円の壁があります
ここを知らずに請求して、驚く方が多いところです。
二つの方式があります
| 方式 | 仕組み | 損害18万円のとき | 損害50万円のとき |
|---|---|---|---|
| フランチャイズ方式 （古い契約に多い） |
損害額が20万円以上のときだけ、全額が出ます | 0円 | 50万円 |
| 免責方式 （最近の契約に多い） |
設定した免責金額を超えた分が出ます（免責0円も選べます） | 免責0円なら18万円 | 免責5万円なら45万円 |
古い契約でフランチャイズ方式のままだと、19万円の損害では1円も出ません。ここが、いちばん多いつまずきです。
逆に言えば、20万円を超えれば全額が出ます。足場代を含めると、屋根の修理は思ったより高くなります。見積もりを取る前にあきらめないでください。
自分の契約は、どちらか
保険証券か、契約内容の書面を見てください。「風災 フランチャイズ20万円」と書いてあれば前者です。
証券が見つからないときは、保険会社に契約者名と住所を伝えれば調べてもらえます。この確認は、被害が出る前にやっておいてください。手順は火災保険の見直し方【2026年版】にまとめています。
断られる理由の、ほとんどは経年劣化
請求が通らなかった話を聞くと、多くはこの一言です。
なぜそう判断されるのか
保険会社は、鑑定人を派遣して現場を見ます。そこで見られるのは、壊れ方です。
風で飛んだ屋根材は、割れ口が新しく、飛んだ先に破片が残ります。年数で傷んだ屋根は、全体がまんべんなく傷んでいます。コーキングのひび、塗膜の粉化、全面的な色あせ。これらは一日でできるものではありません。
この違いは、専門家が見れば分かります。ですから、原因を作って請求することはできません。そして、それをすすめてくる業者は、こちらを危険にさらしています。
築年数が古いと、不利になります
築20年、30年の建物では、「もともと傷んでいた」という判断に傾きやすくなります。
ここで効くのが、日ごろの点検記録です。数年前に点検して問題がなかった記録があれば、「その後の風で壊れた」という説明が立ちます。
点検の見積書や報告書は、捨てずに取っておいてください。紙でなくても、写真で残しておけば十分です。
「一部だけ認められる」ことがあります
全体が経年劣化でも、棟板金だけは風で外れている、という切り分けができる場合があります。
全部が通らないと決めつけず、被害箇所ごとに写真を残してください。まとめて「屋根」と申告するより、箇所ごとに示すほうが伝わります。
雨漏りは、どこから来ているのか
天井のしみの真上に、原因があるとは限りません。水は、下地を伝って横に移動します。
| 疑うところ | よくある壊れ方 |
|---|---|
| 屋根の棟板金 | 風で釘が浮き、めくれる。雨漏りの原因で最も多い部類です |
| 瓦・スレート | ずれ、割れ、飛散 |
| 谷どい（屋根の谷になった部分） | 穴あき、詰まり |
| 雨どい | 外れ、詰まり、あふれた水が壁を伝う |
| 外壁のひび・コーキング | 横なぐりの雨で浸入する |
| サッシまわり | すき間から入る。窓のすぐ下がしみる |
| ベランダ・屋上の防水層 | 排水口の詰まり、防水層の破れ |
| 天窓（トップライト） | まわりのコーキングの劣化 |
| 換気扇・エアコンの配管穴 | 外壁を貫通している部分から |
ベランダの排水口は、自分で確認できます。落ち葉や砂が詰まっていると、雨のたびに水がたまります。台風の前に見ておくと、それだけで防げることがあります。
見つけた日に、やること
ここが、後の結果を大きく変えます。
一、写真を撮ってください
直す前に撮ってください。これができていないと、証明する手段がなくなります。
撮るのは、この3種類です。
全体が分かる引きの写真。どの建物の、どのあたりかが分かるように。
被害箇所の寄りの写真。壊れ方が分かるように。
室内の被害の写真。天井のしみ、濡れた家財、床の水たまり。
スマートフォンで構いません。撮影日時が残るので、かえって都合がよいくらいです。
二、屋根には登らないでください
これは、はっきり申し上げます。被災後の屋根で、転落して亡くなる方がいます。
濡れた屋根はすべります。傷んだ屋根は踏み抜きます。点検も、応急処置も、屋根の上でやることではありません。
地上から、あるいは窓から、望遠で撮れば足ります。それで足りない部分は、業者に任せてください。理由は台風で被災した後にやること｜屋根に登らない理由と修理業者トラブルの防ぎ方で詳しく書きました。
三、室内側で受けてください
できるのは、被害を広げないことです。
バケツで水を受ける。下に雑巾やタオルを敷くと、はねが減ります。
家財を移動する。特に電気製品とコンセントまわりです。
濡れた家電の電源を入れない。感電と発火につながります。詳しくは電気火災とは？をご覧ください。
ブレーカーを落とすことも考えてください。天井裏の配線が濡れている可能性があるときは、無理に通電しないでください。
四、費用の記録を残してください
応急処置にかかった費用も、補償の対象になることがあります。ブルーシート、土のう、養生テープ。レシートを取っておいてください。
業者に応急処置を頼んだ場合の費用も同じです。見積書と領収書を分けて保管してください。
請求の流れ
難しくはありません。順に進めるだけです。
一、保険会社か代理店に連絡します。契約番号、被害の日、被害の内容を伝えます。
二、書類が届きます。保険金請求書、事故状況の報告書などです。
三、修理の見積もりを取ります。被害箇所の内訳が分かるものを依頼してください。「一式」だけの見積書は、審査で止まりやすくなります。
四、写真を添えて提出します。
五、鑑定人が現地を見ることがあります。損害額が大きい場合や、原因の判断が難しい場合です。
六、認定額が示され、支払われます。
修理は、いつ始めればよいか
原則として、保険会社に連絡してからです。直したあとでは、被害の確認ができません。
ただし被害の拡大を防ぐ応急処置は、先にやって構いません。そのときは、必ず着手前の写真を残してください。
認定額に納得できないとき
まず、どの範囲がなぜ認められなかったのかを、書面で説明してもらってください。
そのうえで、追加の資料を出せます。別の業者の見積もり、当日の気象データ、過去の点検記録。感情ではなく、資料で示すのが早道です。
それでも折り合わないときは、そんぽADRセンター（損害保険協会の相談窓口）という第三者の窓口があります。
期限は、3年です
保険法により、保険金を請求できる権利は3年で時効になります。
起算点は、原則として損害が生じた日です。去年の台風の被害でも、まだ間に合います。
ただし、早いほうが有利です
時間が経つほど、「その風が原因だ」と示すことが難しくなります。雨にさらされ続けた壊れ方は、経年劣化と区別がつかなくなっていきます。
また、放置したことによる被害の拡大分は、認められにくくなります。権利があることと、通りやすいことは別です。
過去の被害に心当たりがあるなら、まず保険会社に相談してください。それだけなら費用はかかりません。
「保険で無料で直せます」に、気をつけてください
災害のあと、必ず現れます。
典型的な流れ
訪問してきて、「近くで工事をしていて、お宅の屋根が浮いているのが見えた」と言います。そして「保険を使えば自己負担なしで直せる」と持ちかけます。
ここから先が問題です。
手数料が高額です。受け取った保険金の3割から5割を報酬として取る契約があります。
解約に違約金がつきます。保険金がおりなかったのに、違約金だけ請求される事例があります。
虚偽の申請をすすめてくることがあります。これに乗ると、契約者自身が保険金詐欺に問われます。業者ではなく、請求した本人の責任になります。
守り方は単純です
一、その場で契約しない。急がせる相手は、それ自体が合図です。
二、屋根に上がらせない。勝手に上がって壊されても、証明できません。
三、保険会社に先に連絡する。請求の手続きは、本来は自分でできます。
四、複数社から見積もりを取る。相場が分かれば、判断できます。
五、訪問販売にはクーリング・オフがあります。契約書を受け取った日を含めて8日以内なら、書面で解除できます。
放置すると、どうなるか
雨漏りは、待っていても止まりません。止まったように見えるのは、雨が降っていないだけです。
| 放置の結果 | 影響 |
|---|---|
| 下地の木材が腐る | 修理範囲が広がり、費用が跳ね上がります |
| カビが生える | アレルギーや呼吸器の不調につながります |
| シロアリを呼ぶ | 湿った木材は、シロアリの好む環境です |
| 断熱材が濡れる | 断熱の性能が落ち、冷暖房費が上がります |
| 天井裏の配線が濡れる | 漏電や火災の危険があります |
| 建物の耐震性が下がる | 柱や土台が傷むと、揺れに弱くなります |
いちばん怖いのは、最後の二つです。漏電火災は、雨漏りが原因で起きることがあります。そして腐った土台は、地震のときに効いてきます。
建物の強さが気になる方は、耐震診断と補助金もあわせてご覧ください。
修理には、いくらかかるのか
金額の見当がつかないと、保険を使うべきかも判断できません。おおよその幅を知っておいてください。
足場代が、最初にのしかかります
屋根や外壁の工事では、足場を組む費用が別に発生します。建物の大きさによりますが、これだけで十数万円から二十数万円になることがあります。
ここが重要です。棟板金を直すだけの工事でも、足場が要れば総額は20万円を超えます。つまり、フランチャイズ方式の20万円という壁は、思ったより越えやすいということです。
「小さな被害だから保険は無理だろう」と自己判断で終わらせないでください。見積もりを取ってから考えても遅くありません。
工事の種類でこれだけ変わります
| 工事 | 費用の目安 | 備考 |
|---|---|---|
| ブルーシートによる応急処置 | 数万円 | 業者に頼んでください。自分で登らないこと |
| 棟板金の交換 | 十数万円から | 足場が別にかかります |
| 瓦の部分的な差し替え | 数万円から十数万円 | 枚数と場所によります |
| コーキングの打ち替え | 数万円から | 範囲によって大きく変わります |
| ベランダの防水のやり直し | 十数万円から | 下地が傷んでいると増えます |
| 屋根の全面的なふき替え | 百万円台 | 下地から直す場合 |
| 天井や壁の内装のやり直し | 数万円から数十万円 | 雨漏りが続いた期間に比例します |
あくまで幅のある目安です。地域、建物の形、屋根の勾配、材料によって変わります。だからこそ、複数社の見積もりが要ります。
見積書で見るところ
一、「一式」ばかりの見積書は避けてください。何にいくらかかるのかが分かりません。保険の審査でも止まります。
二、足場代が別に書かれているか。含まれているのか、あとから請求されるのかで総額が変わります。
三、どこを、なぜ直すのかが書かれているか。被害箇所と工事内容が対応していないと、保険会社に説明できません。
四、保証の期間があるか。直したのに再発したときに、どうなるのか。
原因が分からないときの調べ方
雨漏りは、原因の特定がいちばん難しい部分です。ここを飛ばして工事をすると、直りません。
調査には方法があります
| 調査の方法 | 内容 |
|---|---|
| 目視調査 | 屋根や外壁を見て、傷みを探します。無料のことが多い |
| 散水調査 | 疑わしい場所に水をかけ、再現します。特定しやすい |
| 赤外線調査 | 温度差から、水の入っている場所を探します |
| 発光液調査 | 色のついた液を流し、出口を確かめます |
「とりあえず全部やり直しましょう」という提案には、注意してください。原因が分かっていない証拠かもしれません。
自分でできる記録
専門家に頼む前に、こちらで残せる情報があります。これがあると、調査が速く終わります。
一、どんな雨のときに漏るか。強い雨のときだけか、風を伴うときだけか。「南風のときだけ漏る」なら、南側の壁が疑わしくなります。
二、どこから漏るか。天井の同じ場所か、日によって違うか。
三、いつから漏っているか。初めて気づいた日を、はっきりさせてください。
この3つをメモしておくだけで、原因の絞り込みがまるで違います。そして保険の請求でも、そのまま使えます。
雨漏りと、結露を取り違えないでください
天井や壁のしみが、すべて雨漏りとは限りません。
見分け方があります
| 雨漏り | 結露 | |
|---|---|---|
| 起きるとき | 雨の日、雨の直後 | 寒い日、暖房を使っている日 |
| 場所 | 天井、壁の上のほう、窓の上 | 窓、サッシ、北側の壁、押し入れの奥 |
| 季節 | 梅雨、台風の時期 | 冬に多い |
| 保険 | 原因が風災なら対象 | 対象外です |
結露は、保険の対象になりません。換気と断熱の問題だからです。
ただし結露を放置しても、カビと木材の腐りにつながります。雨漏りでなければ安心、ということではありません。
北海道のように寒さの厳しい地域では、屋根裏の結露が雨漏りに見えることがあります。冬にだけ現れるしみは、結露を疑ってください。
台風のあと、家のどこを見るか
雨漏りは、あとから出てきます。その日に何もなくても、次の雨で現れることがあります。
台風が去ったら、この順で確認してください
一、天井と壁の上のほう。しみ、変色、ふくらみ。
二、窓とサッシの下。濡れていないか。
三、押し入れとクローゼットの奥。ふだん見ない場所ほど、気づくのが遅れます。
四、地面に落ちているもの。瓦の破片、板金、雨どいのかけら。これが落ちていたら、屋根で何かが起きています。
五、雨どいから水があふれていないか。次の雨のときに見てください。
六、外壁のひび。特に窓の角から斜めに伸びるひびは、注意して見てください。
すぐに出ないのが、やっかいなところ
屋根材がずれても、その下の防水層が生きていれば、しばらくは漏りません。けれど防水層は紫外線で傷みます。数か月後、あるいは翌年に漏り始めます。
このときに困るのが、原因が何だったかを示せないことです。だからこそ、台風の直後に外観の写真を撮っておく価値があります。
被害がなくても、撮っておいてください。「この時点では無事だった」という記録にもなります。
賃貸に住んでいる場合
持ち家とは、まったく話が変わります。
建物の修理は、大家さんの責任です
入居者が費用を負担して屋根を直す必要はありません。建物を使える状態に保つのは、貸す側の義務です。
やることは、見つけたらすぐに管理会社か大家さんに連絡することです。連絡した日付と内容を、メールなど記録に残る形で伝えてください。
連絡せずに放置して被害が広がった分は、入居者の責任を問われることがあります。ここだけ注意してください。
濡れた家財は、自分の保険です
建物は大家さん、家の中の物は入居者の家財保険という切り分けになります。
賃貸の契約時に入った火災保険に、家財の補償が含まれているはずです。証券を確認してください。
くわしくは賃貸住宅で災害が起きたときの原状回復義務と賃貸で一人暮らし中に被災したらにまとめています。
マンションの場合
分かれ目は、共用部か専有部かです。
屋上、外壁、サッシの外側、バルコニー。これらは共用部で、管理組合が加入している保険で対応します。
室内の壁紙、床、家財。これらは専有部で、自分の保険です。
ですから、マンションで雨漏りを見つけたら、まず管理会社に連絡してください。個人で業者を手配すると、話がこじれます。
上の階からの漏水の場合は、また別です。その部屋の個人賠償責任保険が使われることが多くなります。マンション特有の事情はマンションの断水は停電で起きるでも触れています。
雨漏りを起こさないための点検
直すより、起こさないほうが安く済みます。
台風の前に、地上からできること
一、ベランダと屋上の排水口を掃除する。これが最も効果があり、最も簡単です。
二、雨どいを見る。外れ、傾き、詰まりがないか。地上から見上げるだけで分かります。
三、飛びそうなものを片づける。植木鉢、物干し竿、ごみ箱。自分の家の屋根を割るのは、たいてい自分の家の物です。
四、雨戸やシャッターを閉める。ないなら、飛散防止フィルムを貼っておきます。
台風前の準備は台風の備えにまとめました。
数年に一度は、専門家の点検を
屋根は、地上からは見えません。棟板金の釘の浮きなど、上がらないと分からないものがあります。
点検自体は無料で受けられることも多くあります。ただし、その場で契約を迫る相手には頼まないでください。
そして点検の記録を残してください。これが、いざ請求するときの「もともと傷んでいなかった」という証拠になります。
よくある質問
Q. 雨漏りしていますが、いつの風が原因か分かりません
それでも相談してください。気象データと壊れ方から、保険会社が判断します。
心当たりのある台風や暴風の日を伝えれば十分です。正確な日付を自分で特定する必要はありません。
Q. 保険を使うと、翌年の保険料は上がりますか
自動車保険とは違い、火災保険には等級による割引の仕組みがありません。1回使ったことで、その契約の保険料が上がることはありません。
ただし、更新のときの改定や、保険会社の引き受けの方針によって条件が変わることはあります。使えるのに使わない理由には、なりません。
Q. 修理費より保険金が多く出たら、残りは使ってよいですか
保険金の使いみちは、契約者に任されています。ただし、そもそも直さないと被害が広がります。
そして次に同じ箇所が壊れたとき、「前回直していない」ことが不利に働きます。直すために出たお金です。
Q. 火災保険に入っていません。どうすればよいですか
持ち家なら、加入を検討してください。住宅ローンを組んでいれば、たいてい加入しています。忘れているだけかもしれません。
確認の手順は火災保険の見直し方に書きました。水害の補償については洪水の被害は保険で補償される？をご覧ください。
Q. 地震で壊れて雨漏りした場合は
火災保険では出ません。地震保険の領域です。
地震、噴火、津波が原因の損害は、火災保険の対象外と決まっています。ここは例外がありません。地震保険に入っているかどうかを、証券で確認してください。
Q. 台風のあと、近所の家の瓦が飛んできました
飛ばした側に賠償を求めるのは、簡単ではありません。自然の力による場合、過失があったと認められにくいためです。
ですから、自分の火災保険で直すのが現実的な道になります。近所づきあいを損なわないためにも、まず自分の保険を確認してください。
Q. 車庫やカーポート、物置も対象になりますか
契約の内容によります。建物の保険に「付属建物」として含まれている場合と、含まれていない場合があるためです。
カーポートの屋根が雪やひょうで割れる被害は、よくあります。証券に何が含まれているかを、いま確認しておいてください。被害が出てからでは遅くなります。
Q. アンテナが曲がりました。これも風災ですか
建物に固定されているテレビアンテナは、対象になることが多くあります。強風で傾いた、折れた、という被害です。
ただし、これも損害額が20万円に届かないことがあります。屋根の被害とまとめて申告できないか、確認してください。同じ台風による被害なら、合わせて見てもらえる場合があります。
Q. 太陽光パネルが飛びました
屋根に一体で設置されているものは、建物の一部として扱われるのが一般的です。ただし、契約によっては別に申告が必要なこともあります。
そして割れたパネルには素手で触れないでください。日が当たっていれば発電を続けており、感電の危険があります。停電時の扱いは太陽光があっても停電では使えませんにまとめました。
Q. 空き家や、実家の屋根はどうすればよいですか
人が住んでいない家ほど、雨漏りの発見が遅れます。気づいたときには、下地まで腐っていることがあります。
そして空き家は、火災保険の契約そのものが別扱いになることがあります。住んでいる家と同じ条件では入れない場合があるということです。証券を確認してください。
離れて暮らす実家なら、台風のあとに一度、電話で聞いてください。「天井にしみはない？」の一言で足ります。高齢の親は、しみに気づいても言わないことがあります。
Q. 修理までに、また台風が来そうです
応急処置を業者に依頼してください。ブルーシートをかけて土のうで押さえるだけでも、被害の広がりを抑えられます。
そしてこの応急処置の費用も、記録に残してください。補償の対象になることがあります。
くり返しますが、自分で屋根に登らないでください。台風の前後は、風がまだ残っています。
住まいを守る、8つの記事
家の防災は、選ぶ・強くする・守る・備えるの順で考えると迷いません。
まとめ
最後に、要点を並べます。
一、保険は「雨漏り」ではなく「風で壊れたこと」におります。原因が経年劣化なら対象外です。
二、風災の目安は最大瞬間風速20メートル毎秒。台風なら、ふつうに超えます。
三、古い契約には20万円の壁があります。証券を確認してください。
四、直す前に写真を撮ってください。これが、いちばん効きます。
五、屋根には登らないでください。命に関わります。
六、請求できるのは3年です。ただし早いほど通りやすくなります。
七、「無料で直せます」と急がせる相手とは、その場で契約しない。
そして忘れやすいのが、証券の置き場所です。被災した日に、すぐ取り出せるところに置いてください。保険会社の連絡先を、スマートフォンにも控えておくと確実です。
雨漏りは、家がいちばん最初に出す悲鳴です。放っておくと、柱と土台と、そして地震のときの強さに響いてきます。
天井にしみを見つけたら、今日、写真を撮ってください。そして保険証券を出して、風災の欄を見てください。それだけで、今日やるべきことは終わりです。
備え全体の順番は防災は何から始める？最初にやること8ステップに、自宅の災害リスクはハザードマップの見方にまとめています。
